（原标题：21深度丨500家科技支行背后：立异与隐忧）买球下单平台

21世纪经济报说念记者李览青 上海报说念

本年以来，“科技支行”成为银行业科技金融的热词，农业银行、开荒银行、招商银行、浦发银行、民生银行等多家银行，在寰球各地密集挂牌科技金融专营机构。

纵不雅当下银行业科技金融关系组织架构，21世纪经济报说念记者翔实到，不错分为科技金融劳动中心、科技金融立异中心、科技金融奇迹部等专营部门，科技支行等专营机构，科技特色支行等特色机构。

自2009年国内首家科技支行成立以来，中国银行业的科技金融专营机构发展已有十五年，记者阐发企查查数据伪善足统计，截止当今银行称呼中齐全包括“科技支行”的机构共约495家。

关联词，21世纪经济报说念记者在调研多家银行后发现，在夙昔很长一段时候内，各地对科技金融专营机构的评定法式较为疲塌，银行时时自主制定科技金融关系方针，对科技专营机构未能建立起互异化的捕快、引发机制，各行劳动胜利互异较大，部分专营机构劳动科技企业的深度、纯度不及。

历经夙昔15年科技支行的探索，连年来监管已显耀加强对科技金融矫正场所的教唆，并赐与一定的互异化监管设施，举例手脚科创金融矫正试验区，客岁以来嘉兴市、上海市、济南市先后发布科技金融专营机构的地方性法式与料理机制。但多位银行东说念主士向记者示意，在科技企业贷款层面，但愿监管部门出台实施确定，赐与银行探索立异试点如里面投贷联动更多空间等。

“蹚”出一条路：立异试点与批量成立

生意银行栽种有益劳动于科技型中小企业的金融机构，最早是2009年。

彼时，在科技部调解中国东说念主民银行、原银监会的推动下，成皆银行与开荒银行位于成皆高新区南区的两家谱行“升级”成为科技支行，将业务要点转为通过金融体制立异，为辖内高新时刻企业提供劳动，进一步措置高新企业资金需求问题。随后原银监会发布《对于进一步加大对科技型中小企业信贷支执的教唆见解》（下称“《教唆见解》”），建议开展科技部门与银行之间的科技金交融作花式立异试点，遴选部分银行分支机构手脚试点单元进行共建，尔后科技支行等专营机构冉冉在各地成立。

一位科技支行行长向记者回忆，其时科技支行主要承担着立异试点的职责，在地方政府提供补充成本金、担保补贴的情况下，建立完善科技型企业融资担保体系，措置银行对科技型中小企业“不敢贷”的问题。

据记者了解，在科技金融探索早期，不同银行的作念法互异较大，以贷款风险容忍度与风险赔偿机制为例，多年前某城商行科技支行在披发科技型中小企业贷款时就实行了单独的风险容忍度，不良财富比例最大不错到3%，而国有大行对关系风险的容忍度就莫得这样机动。此外，在“投贷联动”等业务尝试上，各家银行的探索也有所不同。

早期，政府是科技支行贷款风险与风险赔偿的主要承担者，亦然科技金融“真金白银”的调换者。举例2008年江苏省出台贷款增长风险赔偿奖励资金料理主义，通过财政资金饱读吹调换省内银行业金融机构加多对科技容颜的贷款；又如，有城商行的关系贷款蚀本由财政资金、国有担保公司与银行差异按4:4:2的比例承担，银行仅需承担20%。

广义上的“投贷联动”是另一个限制风险的设施。即银行与VC、PE等外部机构合营，一方面引入专科投资机构对科技初创企业伸开筛查，好像匡助银行了解科技企业，措置信息分歧称问题，另一方面也不错筛选出出路较好的企业为银行储备优质客户，共同提供“债权+股权”融资的概括金融劳动。

前述科技支行行长告诉记者，在与投资机构、券商等加强合营后，他们发现外部机构的筹划时时是跨区域的，科技支行出于属地化筹划的条款难以扩大协同使命，因此该行在总行层面组建科创金融奇迹部，并在多个分行所在地组建直属总行条线料理的区域筹划机构——科创金融中心，赐与科创金融中心一命名额之内的科创贷款自主审批权，并提供总部渠说念生态与创投资源，来杀青异域科技金融劳动拓展。

在这样的配景下，从安身产业园的科技支行扩展到放射地方的科创金融专营机构，银行科技金融劳动界限无间膨大。

风从东方来。2022年以来，中国东说念主民银行等八部门调解发布《上海市、南京市、杭州市、合肥市、嘉兴市开荒科创金融矫正试验区总体决议》，银行科技金融劳动中心、科技金融立异中心、科技金融奇迹部、科技支行、科技特色支行等专营机构密集成立。

夙昔15年科技支行“蹚”出的一些旅途也被维执于今。举例《教唆见解》中饱读吹和调换银行适合下放贷款审批权限，建立适合科技型中小企业特色的风险评估、授信遵法和赏罚轨制，适合提高对科技型中小企业不良贷款的风险容忍度，开发适合科技型中小企业特色的金融劳动居品，积极开展常识产权质押贷款业务等等。

2023年以来，各地对科技金融专营机构的评定法式也愈发了了。

2023年10月，深圳市金融监管部门调解印发《对于推动深圳银行业金融机构科技支行开荒的教唆见解》，建议概括斟酌科技型企业贷款、户数、占等到劳动科技型中小企业力度等定量方针，建立立时势评价体系，并将每年开展一次科技支行认定。

本年1月，浙江省嘉兴市出台实施科创金融规模市级地方法式，对科技支行的评定方针体系包括科技型企业贷款、户数、占比、东说念主员有用性、捕快独处性等。

本年5月，国度金融监督料理总局上海监管局发布《对于作念好上海银行业科技支行梯度培育 提高技术金融专科才气使命见解的告知》，建议开展上海银行业科技支行梯度培育，将由监管部门认定并执有金融许可证的科技支行和银行机构自主确定的科技特色支行（含轻型网点）两个端倪构成。上海将诈欺五年驾驭时候培育开荒30家监管部门认定并执有金融许可证的科技支行、90家银行机构自主确定的科技特色支行。

就在6月12日，济南也出台了《科技金融机构开荒指南》《科技金融统计监测方针体系》两项法式，明确了“科技企业”“科技金融机构”“科技支行”“科技金融奇迹部（专营部门）”的界说界限，提供了科技金融机构开荒总则及科技支行、银行科技金融奇迹部（专营部门）、保障科技金融奇迹部（专营部门）开荒的建议。

从蓝海到红海：扩面与同质化竞争隐忧

关联词，摆在密集成立科技金融专营机构眼前的，还有浓烈的客群竞争。

记者了解到，大渊博银行的科技金融劳动是阐发政府公示的关系名单，对不同层级的专精特新企业、高新时刻企业、科技型中小企业、立异型中小企业加强了金融支执力度。一方面，以往由于信息分歧称难以得回金融劳动的科技型中小企业连年来确乎得到了授信；另一方面，部分企业在不同成长阶段得回了信贷劳动除外的互异化劳动。但对于要点产业链下流的小微企业来说，其早期发展过程中的金融劳动需求还远远莫得得到安闲。

有银行东说念主士向记者展示了一组数据——从要点客群覆盖来看，该行对筹划界限内专精特新企业的合营覆盖率在20%驾驭，但对高新时刻企业、科技型中小企业的信贷合营覆盖率在5%水平，客户拓展还存在较大提高空间。

“大行‘低利率、高额度’打劫阛阓，咱们有一些培育多年的科创金融客户被径直挤压或替换掉了。”他坦言，当今阛阓竞争仍是较为浓烈，包括互联网银行也在以线上化居品快速打入阛阓。

这一高度竞争有余的阛阓酿成了一个“奇异”的征象，夙昔谈及科技型中小企业，老是伴跟着“成长快、轻财富、无典质、筹划风险较大”导致银行“不敢贷”，但当下的事实情况是，各行科技企业贷款的不良率尽然远低于各行举座贷款不良率。

这一方面是由于银行科技金融劳动水平提高，用法式化器具等提高了对科技型中小企业的风险识别度，但另一方面也秘籍着同质化竞争的风险。

“一般来说小微企业的平均人命周期在3年驾驭，刻下的金融资源网络劳动于前30%-40%的科技企业，为这些企业提供资金英勇，可能在短期内促进其发展，关联词否也隐敝了部分风险，这还需要时候的熟习，咱们只可摸着石头过河。”一大行科技金融业务崇敬东说念主向记者建议这样的隐忧。

为进一步提高对小袖珍科技企业的金融劳动支执，本年1月国度金融监督料理总局发布的《对于加强科技型企业全人命周期金融劳动的告知》中提到，小袖珍科技企业不良贷款容忍度可较各项贷款不良率提高不跳跃3个百分点。

科技金融劳动的进一步扩面，对专营机构的专科化才气与互异化劳动设施建议更高的条款。

挑战最初来自于支行的业务花式自身。据21世纪经济报说念记者了解，科技支行一般皆栽种于科技产业园区，劳动于区域内科技企业，夙昔的一些科技支行与其他网点唯有劳动客户类型上的互异，而银行信贷业务东说念主员经常穷乏对关系产业的常识，无法准确判断科技型企业的阛阓出路，难以对其风险情况作出评估。

一位科技特色支行行长告诉记者，从事科技金融的客户司理最理思化的情况是，要能劳动科技企业的全人命周期，这意味着既要在辖区内寻找小微客户，又要具备专科常识，还要有客户劳动果断与管情理念。

“初创型科技公司在成长过程中不免会走弯路，相配是在拿到资金后投资错了赛说念，这时要是客户司理好像实时跟进纠偏，就能在一定进程上拯救一些贷款蚀本。”他坦言。

专科化团队在科技企业贷款的贷前风控阶段极度紧要。早在2009年银行试水科技支行时，就探索引入科技行家加入评审委员会，对企业时刻含量进行定性打分，并在贷款审核时占据一定权重。据记者了解，当今一些科创金融专营机构将风控司理岗亭定位为行家维执，从居品、行业、概括决议盘算推算与风险等层面，手脚第二探听东说念主协助客户司理开展科创业务，参与授信业务经由中的贷前探听，并提供概括金融劳动决议的盘算推算及优化见解，从而提高团队的专科化才气。

为调换科技金融劳动场所，21世纪经济报说念记者翔实到，在2024年最新版的1104报表（银行业非监管报表）中，监管对科技金融情况表进行了治愈，优化了科技贷款关系统计容颜，包括启动专精特新中小企业贷款、新增立异型中小企业贷款、简化了投贷联动关系统计容颜等，同期新增条款分支机构报送科技金融关系情况。

机构高歌：进一步放宽专营机构“试真金不怕火”新花式

在传统信贷业务除外，互异化劳动需要机构基于自身资源天赋，立异业务花式。但受访对象示意，如故有些“畏手畏脚”。

反映网络于“投贷联动”等立异花式的探索。

据记者伪善足梳理，当今银行开展的投贷联动花式共有四种，投贷联动关系情况需要通过1104报表按期上报。

第一种是前文所提到的，与外部机构开展的投贷联动，当今已世俗伸开。

第二种是集团里面开展的投贷联动，即银行承担中介职责，对接集团投资职能子公司成立投资基金，围绕新兴科技产业伸开投资。如建行集团在苏州栽种建银科创（苏州）投贷联动股权投资基金（有限合资），围绕新一代信息时刻、新动力与高端制造、生物医药与大健康等政策性新兴产业进行投资布局，要点支执苏州科技立异和高成长型中小企业。

第三种是国度部委层面推动银行调解启动的投贷联动。比如，在2023年7月，国度发改委调解7家银行启动建立投贷联动试点合营机制，即国度发改委崇敬推动首要总投资容颜，国度开发银行、中国农业发展银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国开荒银行、中信银行等7家银步履这些首要投资容颜提供金融劳动与支执。

第四种是“认股权登记+贷款”花式。即面向初创型、初成始终科技企业，银行以小数股权基金投资成为企业股东，与政府共同投资成立产业基金，通过执续提供贷款支执培育企业成长、上市，如南京银行在江苏股权交游中心概括劳动平台已登记托管了4单认股权业务。

但在“分业筹划”条款下，当今银行动直成立投资基金，同期为科创企业提供债权、股权融资劳动决议，还未能杀青。

值得关爱的是，在7个科创金融矫正试验区决议中，仅有中关村为生意银行开展股权投资业务开了个“口子”。《北京市中关村国度自主立异示范区开荒科创金融矫正试验区总体决议》提到，依据成本监管律例，合理确定生意银行股权投资风险权重。

“生意银行在科技企业创业初期承担了更大的风险，本色上可能导致科技金融劳动的成本更高，要是不错怒放表内投贷联动，就能让银行享受到股权投资红利，进一步压降科技金融劳动的成本。”一位资深科技金融从业东说念主士示意，但愿在科创金融矫正试验区怒放关系政策试点，让科技金融专营机构作出立异探索。

在记者调研过程中，有机构东说念主士指出一直以来监管倡导的“遵法免责”莫得明确的实施法式。“若何作念算‘遵法’，不错解任哪些职守，在如何的界限内解任职守？”他示意。

记者翔实到，少数地区，比如在嘉兴市出台的地方法式中，为科技支行东说念主员绩效捕快制定了薪酬保护期，同期条款科技金融专营机构设立科创金融专项遵法免责机制，每免责1东说念主可多得1分，当年未发生遵法但问责事项的可得五分。

也有银行东说念主士但愿监管进一步明确科技金融居品，比如常识产权贷的实施确定。本年年头，国度金融监督料理总局聚合发布三条“总局令”，其中审议通过了《固定财富贷款料理主义》（以下简称“1号召”）、《流动资金贷款料理主义》（以下简称“2号召”）。有受访对象提到，基于常识产权等无形财富的贷款居品，是科技金融居品的紧要构成部分，但“1号召”与“2号召”皆没能对此给出明确料理主义。其中“1号召”第五十七条提到“对专利权、著述权等常识产权以及采矿权等其他无形财富办理的贷款，可阐发贷表情样的业务特征、起初花式等参照本主义推行，或适用流动资金贷款料理关系主义”，而“2号召”第四十五条也相似示意“对专利权、著述权等常识产权以及采矿权等其他无形财富办理的贷款，可阐发贷表情样的业务特征、起初花式等参照本主义推行，或适用固定财富贷款料理关系主义推行”。

“这意味着无形财富贷款披发仍然莫得一个操作确定，咱们在作念业务的时候如故但愿有一个具体的操作指引。”他示意。

不外，也有业内东说念主士以为，监管支执银行对专利权等无形财富的研发提供贷款，允许阐发业务特征、起初花式等机动安排买球下单平台，安闲不同的专利研发和转动需求，银行在本色操作中有一定的自主决定权。